1 ივლისიდან აშშ-ის ფედერალური სტუდენტური სესხების მფლობელებისთვის დაფარვის სისტემა იცვლება. „One Big Beautiful Bill Act“-ის ფარგლებში, ძველი გეგმების ნაწილი უქმდება და მათ ორ ახალ ალტერნატივას ანაცვლებენ: Repayment Assistance Plan (RAP) და Tiered Standard Plan.

რა არის RAP და როგორ მუშაობს ის?

RAP წარმოადგენს შემოსავალზე დაფუძნებულ გეგმას (IDR). ეს ნიშნავს, რომ ყოველთვიური შენატანი მსესხებლის შემოსავლის პროპორციული იქნება. განაკვეთები, როგორც წესი, შემოსავლის 1%-დან 10%-მდე მერყეობს. მნიშვნელოვანია, რომ მინიმალური ყოველთვიური გადასახადი 10 აშშ დოლარს შეადგენს.

გეგმის თავისებურება იმაშია, რომ გადასახადის გაანგარიშება ხდება „დაზუსტებული მთლიანი შემოსავლის“ (AGI) საფუძველზე, გადასახადების გამოკლებამდე. სესხის სრული ჩამოწერა 30 წლის შემდეგ ხდება, რაც სხვა არსებულ გეგმებთან შედარებით უფრო ხანგრძლივი პერიოდია.

RAP-ის დადებითი მხარეები:

  • თითოეულ დამოკიდებულ პირზე მსესხებელს ყოველთვიური გადასახადი 50 დოლარით უმცირდება.
  • სახელმწიფო სუბსიდირებას უწევს იმ მსესხებლებს, რომელთა გადასახადები ძირითადი თანხის შემცირებას ვერ უზრუნველყოფს.
  • საჯარო სექტორში დასაქმებულთათვის (PSLF პროგრამა) სესხის ჩამოწერა 10 წელიწადშია შესაძლებელი.

Tiered Standard Plan: დაფარვა ვადების მიხედვით

მეორე ახალი გეგმა, Tiered Standard Plan, ფიქსირებულ გადახდებს ითვალისწინებს, თუმცა ვადა დამოკიდებულია მსესხებლის ვალის საერთო მოცულობაზე. რაც უფრო დიდია ვალი, მით უფრო ხანგრძლივია მისი დაფარვის ვადა:

  • 24,999 დოლარამდე ვალი: 10-წლიანი ვადა.
  • 25,000 – 49,999 დოლარი: 15-წლიანი ვადა.
  • 50,000 – 99,999 დოლარი: 20-წლიანი ვადა.
  • 100,000 დოლარზე მეტი: 25-წლიანი ვადა.

რა უნდა გაითვალისწინონ მსესხებლებმა?

ექსპერტები მოუწოდებენ მსესხებლებს, ახალ გეგმაზე გადასვლამდე დეტალურად შეისწავლონ არსებული პირობები. არსებული IDR გეგმებიდან ზოგიერთი კვლავ ხელმისაწვდომი რჩება, თუმცა მათი ვადები იწურება. მაგალითად, PAYE და ICR გეგმები 2028 წლის 1 ივლისამდე გაგრძელდება, თუმცა მათში მონაწილეობა ვალის ჩამოწერის პერსპექტივას აღარ იძლევა.

მნიშვნელოვანი დეტალია ისიც, რომ RAP-დან სხვა გეგმებზე გადასვლისას, RAP-ის პერიოდში განხორციელებული გადახდები სესხის ჩამოწერის ვადებში არ ჩაითვლება. ამიტომ, სწორი არჩევანის გაკეთება გადამწყვეტია როგორც ფინანსური დანაზოგისთვის, ისე ვალისგან გათავისუფლების დროის დასაჩქარებლად.